LOA vs crédit auto : Quelle option choisir pour acquérir votre véhicule ?

Parmi les questions fréquentes sur la LOA posées par bon nombre de personnes en quête d'un financement de véhicule, celles qui reviennent le plus souvent sont : qu'est-ce que la LOA ? et quelle option choisir entre LOA et crédit auto classique ? Autant d'interrogations qui méritent réponse...

Qu'est-ce que la location avec option d'achat ?

Qu'est-ce que la LOA ? Une LOA ou Location avec Option d'Achat, également appelée leasing avec option d’achat, est une formule de contrat de location de voiture à long terme grâce à laquelle un particulier ou une entreprise a la possibilité de louer un véhicule pour une durée préalablement établie, pouvant aller de 2 à 5 ans. Si vous souhaitez vous renseigner davantage sur ce mode de financement vous trouverez plus d'informations ici. Au terme de la location contractuelle, la LOA prévoit généralement la possibilité pour le souscripteur d’acheter le véhicule conformément à certaines modalités. Il n’existe cependant aucune obligation d’achat. Si le titulaire du contrat de LOA ne désire pas acquérir le véhicule, il dispose de 2 options :

• Restituer la voiture ce qui met un terme au contrat.
• Partir sur une nouvelle location de véhicule pour une nouvelle période.

À noter que pendant toute la durée de la location, la voiture reste la propriété de la marque concessionnaire, de la banque ou de l’établissement de crédit. Le véhicule n’appartient pas au bénéficiaire de la LOA.

Les avantages de la LOA

• Un avantage financier grâce à des mensualités réduites, inférieures à celle d’un crédit auto classique. Le loyer payé chaque mois finance uniquement les coûts liés à la détention d’un véhicule notamment l’entretien, l’assistance en cas de sinistre et la dépréciation du bien pendant la période de location.
• L’accès à un véhicule de luxe. La LOA permet d’accéder à des voitures haut de gamme ou dotées d'un équipement auto professionnel que vous ne seriez pas en mesure d’acheter en temps normal.
• Les options à la fin du contrat. Vous avez généralement la possibilité d’acquérir le véhicule à la fin de la période de location à un prix déterminé, de le restituer ou de renouveler le contrat avec une nouvelle voiture.
• Le véhicule, du fait qu’il ne vous appartient pas, n’est pas saisissable par un éventuel créancier.
• Avec une location avec option d’achat, le souscripteur ne subit pas l’inconvénient lié à la dépréciation d’un véhicule. Il faut savoir qu'une voiture perd de sa valeur à raison de 15 % à 25 % la première année, puis 15 % la deuxième jusqu’à 5 % à 10 % les années suivantes. En changeant de véhicule au maximum tous les 5 ans vous disposez toujours d’un modèle quasi neuf.

Les inconvénients de la LOA

• Le coût total de la location avec option d’achat est généralement au final plus élevé que celui d’un prêt voiture traditionnel.
• Certaines restrictions quant à l’utilisation du véhicule. Les contrats de location avec option d’achat peuvent comporter des restrictions au regard de l'utilisation du bien, notamment en termes de kilométrage.
• Des pénalités peuvent s'appliquer si le véhicule est endommagé ou si vous dépassez les limites de kilométrage établies par contrat.
• Vous n'êtes pas propriétaire du bien tant que vous n'avez pas exercé votre option d'achat à la fin de la période de location. Cela signifie que vous ne pouvez pas le vendre ou le modifier sans l'approbation du bailleur.

L’achat d’un véhicule avec un crédit auto classique

Les avantages du crédit auto pour l’acquisition d’un véhicule

• Le principal avantage du crédit auto pour financer l’achat d’un véhicule est de vous rendre propriétaire du véhicule dès que le prêt est remboursé. Vous disposez donc de toute liberté pour vendre votre voiture, de la transformer ou de la conserver aussi longtemps que vous le souhaitez.
• Contrairement à la location avec option d’achat, vous n’avez aucune restriction quant à l’utilisation du véhicule.
• Vous avez la possibilité de choisir parmi différentes options de financement, y compris des taux d'intérêt fixes ou variables, des durées de prêt variable et même la possibilité de verser un acompte.
• En cas de baisse des taux d'intérêt, vous pouvez refinancer votre prêt auto pour économiser de l'argent sur les intérêts.

Le crédit auto comporte certains inconvénients

• En finançant votre voiture avec un crédit auto, vous vous engagez dans un contrat financier à long terme, sur une période déterminée qui vous oblige à vous acquitter de paiements mensuels durant toute la durée du crédit.
• Les véhicules perdant toujours de la valeur avec le temps, vous pourriez devoir plus sur le prêt que ce que le véhicule vaut au moment de la vente, si vous décidez de le vendre avant la fin du prêt.
• En cas de problèmes financiers ou de faillite (pour les véhicules d’entreprise) vous risquez la saisie du véhicule par les créanciers.

LOA ou Crédit auto ? L’une des questions fréquentes sur la location avec option d'achat

Le choix entre ces 2 alternatives dépend de plusieurs paramètres, notamment votre situation financière, vos besoins et vos préférences. En optant pour une LOA vous renoncez à l’idée d’être un jour propriétaire du véhicule à moins que vous ne souhaitiez, au terme du contrat de choisir l’option d'achat. Si vous renouvelez régulièrement votre contrat locatif, le véhicule ne sera jamais à vous. Pour les personnes privilégiant l'idée de la propriété, le crédit auto est une solution à retenir. Si vous roulez beaucoup, la LOA est préférable à l’achat via un crédit. En effet, vous disposez toujours d’une voiture neuve pouvant être renouvelée tous les 3 ans avec un entretien pris en charge par contrat. La LOA est une solution souple et flexible qui s’adapte aussi à tous changements dans votre vie personnelle. Votre famille s’agrandit ? Vos enfants sont partis ? Vous pouvez changer les modalités de votre contrat avec un nouveau véhicule correspondant davantage à vos besoins. Acheter un véhicule vous oblige à vendre celui qui ne vous convient plus avec les inconvénients liés à la dépréciation du bien. Avant de prendre votre décision, il est peut être utile de consulter un conseiller financier pour vous aider à choisir la meilleure formule en fonction de votre situation personnelle ou professionnelle.